DE GOUDEN REGELS

We zouden de Geldvrienden niet zijn als we je geen vriendendienst verlenen. Deze gouden regels gaan jouw financiële toekomst op zijn kop zetten. Alle belangrijkste regels voor een zorgenvrij eindbazenbrein.

1 - leef onder je stand

BLEGH. Voor heel veel mensen is ‘budget’ een vies woord. Maar het kan er wel voor zorgen dat je alleen maar geld uitgeeft aan zaken die je waardevol vindt. Hoe meer je snijdt in het kopen van zooi die je niet nodig hebt, om indruk te maken op mensen die je niet kent (of wil kennen), hoe meer je je kunt richten op de dingen die je echt belangrijk vindt. Daar geef je vervolgens zoveel mogelijk aan uit. Lekker toch?  

Het lijkt allemaal zo logisch. Maar geloof ons: als jij op je 90e terug kijkt dan wil je trots zijn op de kwaliteit die jouw leven heeft gehad. Je wil KWALI-TIJD hebben gehad met de mensen met wie je wil zijn. Dat ga je belangrijker vinden dan het aantal keer dat je je iPhone of auto hebt vervangen. Of hoe goed je f*ing zenderpakket was. Zet je ego uit.

En ja, wij haten het ook om de broekriem aan te halen. Maar als je je er één keertje een beetje druk over maakt is het geregeld. Vanaf dat moment is je budget er juist voor jou en haal je helemaal niks meer aan, behalve je kat misschien. En ga je opeens meer verdienen? Ga dan vooral niet méér uitgeven, dat noemen ze ‘lifestyle creep’, een sluipmoordenaar. Je stand wordt hoger, des te makkelijker om er onder te leven.

Herken je dit? Je maandsalaris gaat meestal nagenoeg op. De H&M, T-mobile en kroegbaas bedanken je er van harte voor. Boeit niet toch? Want het vult zich vanzelf weer. Maar de maand zelf is wel weg, net als je kans om geld over te houden dat kan renderen. 

Het goede nieuws? Het is niet te laat. Dít is je kans. Het beste moment om te gaan doen wat je echt wil én jezelf vrij te gaan maken was 10 jaar geleden, het op één na beste moment is nu. 

Ga ervoor, vriend!

2 - word en blijf schuldenvrij

Tijd, geld, energie. Één van de drie is altijd schaars. Als je jong bent heb je (te) veel tijd en energie, maar te weinig geld. Ben je medium-well done, dan heb je geld en energie, maar geen tijd. En als je oud bent heb je geld en tijd, maar geen energie. Lekker dan. Maar daar gaan we samen een stokje voor steken, voordat het zo ver is. We zorgen er samen voor dat je op een slimme manier je energie besteed om geld te verdienen, over te houden én te laten groeien. Zodat je nu al optimaal kunt genieten van je vrije tijd. Geen sfeerverlagende zorgen meer over geld.

Het begint bij het vermoorden van de belangrijkste vijand van de Geldvrienden: schulden. Man, ze ontstaan zó makkelijk. Volgens het Nibud staat slechts de helft van de huishoudens nooit rood. Omdat je zo makkelijk ‘tijdelijk’ iets kunt lenen heeft bijna iedereen wel een vorm van schuld. Rood staan, flexibele kredieten of creditcard schulden zijn de ergste. Tientjes of honderdjes per maand aan rente kunnen hard oplopen. Daar moeten we agressief korte metten mee maken door onze vele handige tools in te zetten. Komen we samen wel uit.  

Goede kans dat je inmiddels beter weet, maar dat die gluiperige schulden er al wel zijn. Omdat ze niet te voorkomen waren. Of gewoon omdat je er ooit voor koos om te leven. Zoals bij een studieschuld. En dat is volkomen terecht! Je studie is een tijd om lekker te feesten en beesten met geld dat je nog niet hebt. Maar het is gelukkig ook een investering in je toekomst en die betaalt zich wel terug. Daarnaast is de rente op die schuld vaak minder dan 2%. Dus misschien is het slimmer om die studieschuld maar te accepteren en zo te laten. Maar... doe dit ALLEEN als je tegelijkertijd verstandig belegt met het geld dat je overhoudt. Anders kun je echt veel beter aflossen.

We verklappen alvast dat 6-8% rendement als langjarig gemiddelde vrij realistisch is. Vind je beleggen spannend? Goed zo. Risicobeheersing is namelijk alles en een gezonde dosis angst helpt je daaraan herinneren. Gelukkig weten wij daar alles over en we helpen je er mee. Dit bespreken we uitgebreid in onze blogs en podcasts. Kun je er alles over leren wat je wil weten. Of vraag het je vrienden, je hebt onze e-mail.

So stay tuned for more... En onthou: beleggen hoort saai te zijn. Het heeft niks te doen met speculeren. Als je wilt gokken ga je maar naar het casino. Sorry ofzo.

3 - warren that buffer

Een buffer is keihard nodig. Om problemen te vermijden en je dromen na te streven. Zonder hinderlijke obstakels. Wat dat betreft is het niet anders dan een tweede overhemd. En wasmachines en overhemden kosten trouwens gewoon geld. Dat is gouden regel nummer 3. Je hebt inmiddels na kunnen denken over hoe je onder je stand leeft, je bent hopelijk al schuldenvrij. Of hebt ze sterk onder controle. Maar ben je ook antifragile? Wat is antifragile eigenlijk? In onze eerste Podcast ‘Je vrienden zijn ook maar prutsers’ hebben we het er al even over. Net als over onze wereldreis van prutser naar financiële eindbaas, die wij jou ook gunnen.

Hoe helpt die buffer je? Komen we toch weer terug bij de fuck-shit-stack. Zie je geld eens voor je als een stapel. Je onderste deel is je bezit, je vermogen. Dat is je spaargeld of beleggingsportefeuille en die fluctueert niet op dagelijkse basis. Je lopende rekening is het bovenste deel. Daar gaat je salaris of je bedrijfswinst elke maand in en je geeft er ook alles mee uit. Dat is ook waar je budget over gaat. Dat zorgt er voor dat je de maand netjes verdeelt over je geld. Maar tegenvallers zoals parkeerboetes of een kapotte spijkerbroek van het struikduiken können passieren. Dat moet je kunnen dragen zonder dat je maandbudget keihard overschreden wordt, waardoor je automatisch uit je vermogen moet putten. Daar is een extra laag voor nodig in je stack. En dat is, jawel, je buffer. De noodzaak van een buffer wordt door de meeste mensen hevig onderschat of simpelweg genegeerd. Maar niet door jou, vriend.

Geld komt iedere maand terug, maar tijd is voor altijd weg. Iedere maand krijg je euro's op je rekening, maar als je door een tegenvaller je budget overschrijdt ben je die maand niet aan het sparen en de volgende ook niet. Laat de factor tijd voor vermogensopbouw nu net de belangrijkste zijn... Je buffer houdt je op het juiste pad en helpt je aan een zorgenvrij brein.

Zorg ervoor dat je geld in 'cash' aanhoudt, zodat je barre tijden doorkomt. Stop het in je matras, een spaarvarken, of gewoon op een spaarrekening. De hoogte van bufferpoen is voor iedereen anders. Het maakt nogal uit of je kinderen hebt en wat je risicobereidheid is. Bedenk dat niemand in de toekomst kan kijken. Zorg er daarom voor dat je naast de gouden regels 1 (onder je stand leven) en 2 (schuldenvrij blijven) ook nummer 3 geregeld hebt. Pas dan komt onze laatste gouden regel echt tot zijn recht. En dan ga je recht op je echte doel af: vermogensopbouw. En dan wordt het pas echt leuk. En ja, daar gaan we het de volgende keer over hebben.

Tip: Een richtlijn is ten minste 3 tot 6 maanden aan miminumuitgaven in cash.

4 - PLANT JE DIKKE-VINGER-GELDBOOM

We hebben eerder gezegd dat je alleen kan gaan denken aan vermogensopbouw als je de eerste 3 gouden regels naleeft. Anders blijf je door tegenvallers maandjes overslaan. Einstein noemde compounding (rendement op rendement) het achtste wereldwonder. Wie het niet ontvangt, betaalt het. Voor compounding heb je twee dingen nodig: tijd en geld op de juiste plek. En ja, inkomen komt elke maand terug, zelfs als je het elke maand opmaakt. De tijd nooit meer. Tijd is daarmee het magische ingrediënt voor rendement. Verpest het niet.

Nog zo één. Als je nu al spaart hou je blijkbaar geld over na al je lasten. Dat is sowieso goed, maar het nadeel is: op een spaarrekening verlies je geld. De rente is in het beste geval misschien een promille op jaarbasis. Dat is ver onder de inflatie, dus daalt je koopkracht met het jaar. Dat staat nog los van eventuele vermogensrendementsheffing. Het lelijke is dus dat geld moet groeien om niet te krimpen. Maar het mooie nieuws is dat gemiddeld genomen, over tientallen jaren, het rendement op aandelen zo’n 6-8% is. Al sinds Adam en Eva zijn aandelenkoersen alleen maar hoger gegaan. Zij het met een paar fikse dalingen. Maar die kun je hebben als je (komt ie weer...) de tijd hebt.

Één ding is zeker: Zowel de legendarische strateeg Sun Tzu als Al Pacino in The Godfather zeiden het ooit: ‘Keep your friends close, but your enemies even closer.’ De echte rendementen zijn historisch gemaakt door te kopen tijdens en na crashes. Daarmee tikken we meteen een misverstand of ‘bias’ aan. Mensen denken dat ze weten wanneer de beurskoers hoog of laag staat. En hoe dus het verloop van de koers zal zijn. Helaas, beleggen is geen exacte wetenschap zoals wiskunde en natuurkunde, dus zet dit alsjeblieft uit je hoofd. Wie onder alle omstandigheden goed gespreid blijft kopen, gebruikt de dalingen én de stijgingen en groeit. Dit hoort saai en systemisch te zijn. Als je dan ook nog op je kosten let, ben je er. Een procentje meer aan ‘beheerkosten’ levert je zo 30%* minder eindrendement op. En de vermogensbeheerder een mooie Porsche 911.

Dus eerst terug naar regel één. Je leeft onder je stand. Natuurlijk kun je een dikkere bak, huis, telefoon en garderobe veroorloven, maar je geeft minder om status dan om vrijheid. Je budgetteert echt alles, zodat je elke maand een mooi percentage van je inkomen over houdt. En stel, je bent ook nog eens schuldenvrij. (gouden regel twee). Misschien hou je er alleen nog je hypotheek (bofkont, je kon er eentje krijgen) en een bijna renteloze studieschuld op na. En je hebt ook nog eens een buffer waar je 3-6 maanden je boodschappen en vaste lasten mee kunt veroorloven. Baas! Je bent er klaar voor. Je kan je vermogen laten groeien tot de geldboom die het moet zijn.

Nu ben je er. Je hebt maandelijks geld over en je hebt al voor de maand begonnen is je vermogensopbouw geregeld. Hoe klein dat ook is. Zorg dat je jezelf de kans geeft je vinger op te steken naar verplichtingen, zoals een baan die je niet leuk vind. Dat kan echt alleen als je f**k you money hebt. 

Hoe bouw je die boom op?
Stick with us. Je Geldvrienden leggen het je uit in onze podcasts, nieuwsbrieven, workshops en blogs.

* hier kun je zelf berekenen wat een procentje meer of minder met je vermogen doet